Banco de Portugal, 신규 주택 및 소비자 대출에 거시건전성 조치 적용

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거시건전성 기관으로서 2018년 1월 30일 이사회 결의에 따라 Banco de Portugal은 새로운 모기지 대출 승인을 포함하여 고객의 지불 능력 평가에 사용되는 일부 기준에 제한을 도입하는 권고를 승인했습니다. 모기지 보증 또는 이에 상응하는 신용 및 소비자 신용. 

이 거시적 건전성 조치는 2018년 7월 1일부터 서명된 계약에 적용되며, 포르투갈에서 이러한 유형의 신용을 부여할 수 있는 권한을 부여받은 국가 영토에 본사 또는 지점이 있는 모든 신용 기관 및 금융 회사에 적용됩니다.  

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세 가지 유형의 제한이 설정됩니다.

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• 대출 금액과 담보로 제공되는 부동산 가치 간의 비율(LTV – 가치 대비 대출):

  • 자체 및 영구 주택에 대한 대출의 경우 90%;

  • 영구 주택 이외의 목적을 위한 대출의 경우 80%;

  • 기관 보유 부동산 취득 및 부동산 금융 임대 계약에 대한 크레딧 100%

• 50%, 다음 예외를 제외하고 모든 차용인의 대출과 그의 소득(DSTI - 소득 대비 부채 상환액)으로 계산된 월 할부 금액 간의 비율:

  • 매년 이 법안의 적용을 받는 각 기관이 부여한 총 신용 금액의 최대 20%가 STTI가 최대 60%인 차용자에게 부여될 수 있습니다.

  • 매년 이 법안이 적용되는 각 기관이 부여한 총 학점의 최대 5%는 DSTI가 설정한 한도를 초과할 수 있습니다.

  DSTI의 계산을 위해서는 새로운 신용 계약의 월 할부가 계약 기간 동안 일정하다고 가정하여 계산해야 합니다. 변동금리 및 혼합금리 계약의 경우 금리 인상의 영향을 고려해야 합니다. DSTI를 계산할 때 차용인의 소득 감소는 계약 기간 내에서 다음과 같은 경우에도 고려되어야 합니다.  차용인은 신용도 평가 당시 차용인이 이미 은퇴한 경우를 제외하고 70세 이상입니다.

• 대출의 원래 만기까지:

  • 신규 모기지 및 모기지 또는 이에 상응하는 보증이 포함된 신용 계약에서 40년, 2022년 말까지 평균 만기 30년으로 점진적으로 수렴,

  • 새로운 소비자 신용 계약의 만기까지 10년.

가치에 대한 대출, 소득에 대한 부채 상환 및 만기에 대한 적용 가능한 한도는 동시에 준수되어야 합니다.

현재 도입된 한도는 최대값에 해당하므로 기관이 각 차용인의 지급 능력을 평가하는 데 사용되는 다양한 지표 및 기타 기준 값의 적절성을 평가해야 하는 의무를 대체하지 않습니다.

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거시건전성 법안은 또한 신용 계약이 이자와 원금을 정기적으로 지급해야 함을 규정합니다.

역사적으로 낮은 이자율, 경제 회복 및 부동산 가격 상승으로 특징지어지는 신용 부여 기준의 강화 정도를 추가로 줄이는 데 도움이 되는 맥락에서 Banco de Portugal은 이 조치를 통해 신용 기관 및 금융 회사가 새로운 신용을 부여하는 데 과도한 위험이 있고 차용인이 지속 가능한 자금 조달에 접근할 수 있습니다.  

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이 조치는 Banco de Portugal에서 "준수 또는 설명"의 원칙에 따라 권고 형식으로 채택되었습니다. 대상 기관은 적용된 제한을 준수해야 합니다. 그렇지 않으면 정당화해야 합니다. Banco de Portugal은 기관이 제시한 정당성의 적절성을 평가할 것입니다.

소비자와 체결한 신용 계약의 맥락에서 권장 사항*

(2018년 7월 1일부터 체결되는 계약에 한함)

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